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Uno de cada cuatro ciudadanos tiene contratado un seguro de salud privado, según muestra los datos procedentes de las aseguradoras. Una cifra que no deja de crecer desde hace más de una década. En total, alrededor de 11,6 millones de personas han contratado una póliza de salid privada en España, aunque el detalle de las coberturas varía mucho en cada caso. La pandemia no ha hecho más que aumentar el interés por este tipo de seguros. El principal argumento es la saturación de la sanidad pública. Un informe de ICEA, el servicio de estadística y estudios de la patronal UNESPA, mantiene que entre finales de 2019 y diciembre de 2021 las pólizas de salud crecieron en un 8%. En este período, alrededor de 1,3 millones de ciudadanos contrataron una póliza de salud. Este incremento es ligeramente superior al que ya se venía registrando, año tras año. No obstante, es especialmente llamativo que en un contexto en el que el sector asegurador también ha experimentado un descenso en el volumen total de nuevo negocio, e l comportamiento del ramo de salud se ha mantenido al margen de esta tendencia. Apuesta por la telemedicina Las compañías que comercializan seguros de salud, algunas de ellas dedicadas en exclusiva a este tipo de coberturas, afrontaron la pandemia atendiendo todos los casos de Covid, a pesar de que en algunas pólizas se excluían expresamente las pandemias. Una decisión que, sin duda, contribuyó a consolidar la buena imagen de la que goza este tipo de seguros y que favoreció que se acelerada su contratación. Otro aspecto relevante es que la pandemia puso en valor la apuesta de las aseguradoras por fomentar la telemedicina. Servicios que la mayoría de las compañías ya tenían implementados antes de la llegada del Covid, aunque estaban infrautilizados. La pandemia, en cambio, otorgó un gran protagonismo a este tipo de servicios y las compañías mostraron que estaban preparadas para seguir atendiendo a sus asegurados en el entorno digital. Esta experiencia no ha hecho más que intensificar los planes de las aseguradoras para seguir desarrollando la telemedicina como una propuesta diferenciadora. La confianza de los ciudadanos en este tipo de consultas y la mayor destreza adquirida durante los meses de aislamiento no han hecho más que acelerar los planes previstos. Otra tendencia que está detrás del crecimiento del seguro privado de salud es el crecimiento de la contratación de planes colectivos por parte de las empresas, incluso las pymes. Este tipo de productos es habitual en la gran empresa desde hace años, pero las pequeñas y medianas empresas permanecían al margen. Ofrecer a los empleados una póliza de salud es una de las ventajas que tienen una mayor aceptación y que contribuyen a la fidelización. Recuperación de la desgravación fiscal A pesar de los datos y de las buenas perspectivas, desde el sector asegurador se mantiene la reivindicación de recuperar la deducción fiscal para los titulares de un seguro de salud privado. Francesc Santasusana, presidente del Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona, mantiene que “es una petición razonable poder recuperar esta desgravación que favorecería a muchas familias”. A fin de cuentas, “los titulares de un seguro de salud financian con sus impuestos a la sanidad pública, como el resto de contribuyentes, y a la vez contribuyen a reducir la saturación de este servicio al utilizar la asistencia privada de manera preferente”, argumenta Santasusana. El presidente de los agentes y corredores de la provincia de Barcelona destaca que “el seguro de salud privado no es un producto exclusivo como demuestra su crecimiento, pero sí que representa un esfuerzo importante para muchas familias que favorece al conjunto de la sociedad”. Para Santasusana “recuperar la reducción fiscal sería un estímulo muy positivo”.

Tan veloz como un patinete eléctrico. Así podemos resumir este último año de “tira y afloja” en torno a la obligatoriedad de un seguro de responsabilidad civil para los vehículos de movilidad personal (VPM), en España. En un país con un brevísimo recorrido en micromovilidad y grandes trabas en su infraestructura, ha sorprendido gratamente, o al menos en principio, el absoluto éxito que han tenido estos transportes en los últimos meses. Y es que hemos entrado de lleno en lo que llaman “el futuro de la movilidad urbana”. Solo en 2020 se hablaba de un aumento de la demanda de patinetes eléctricos que superaba el 142%. Una tendencia que se ha visto reflejada en diversos países, y que nos da pistas sobre el rápido cambio en el comportamiento de los consumidores. En el caso español, entre vítores, concienciación ciudadana y sostenibilidad, empezamos a asistir a toda una saga de titulares que nos trasladan a otra realidad: ¿esto cómo va? De pronto, nos damos cuenta de que no queda claro por dónde se debe circular, cuáles son las medidas de protección recomendadas o qué hay que hacer en caso de accidente. Cuestiones que aparecen de la mano de diversas anécdotas y siniestros en torno a la movilidad ligera. La falta de un seguro obligatorio de responsabilidad civil y la imposibilidad de identificar los vehículos, al carecer de algún tipo de placa o matrícula distintiva, son algunas lagunas que impiden la protección de las víctimas en caso de accidente. Recién entrados en el 2022, donde continuará este crecimiento de los VMP, aún no existe una solución acorde a las necesidades actuales, para lo que se necesitaría de una reforma legal. Por el momento, el mercado ya cuenta con varias opciones de pólizas que cubren la responsabilidad civil de los conductores y, además, se protegen los VMP para complementar las coberturas de las pólizas. De momento, contratarlo o no es una cuestión voluntaria, pero se espera su pronta obligatoriedad como en otros países de la UE. Desde el ámbito asegurador se ve la clara necesidad de prevenir. Como decía hace unas líneas, el comportamiento del consumidor cambia rápidamente. Estudios señalan que alrededor del 60% de los recorridos en coche no supera distancias de más de 8 kilómetros y, sin embargo, la necesidad de nuevos aparcamientos no deja de crecer. En este contexto se nos abre una nueva oportunidad, un cambio cultural liderado por los ciudadanos y solo nos queda preguntarnos: ¿estamos frenando el futuro de la movilidad?

Durante años, la tecnología ha transformado el sector de los seguros, y esa tendencia no hará más que acelerarse en 2022. Desde la telemática de los automóviles hasta los dispositivos IoT del hogar inteligente y otros, las aseguradoras están aprovechando la tecnología para reducir el riesgo, impulsar el compromiso de los clientes y ofrecerles la mejor experiencia y tranquilidad. Y en muchos casos, están buscando aprovechar la tecnología que ya está conectada en muchos hogares, como revela una encuesta reciente de Nationwide que indica que el 66% de los propietarios de viviendas tiene al menos un dispositivo doméstico inteligente. Brett Jurgens, fundador de Notion, expone sus tres predicciones para el sector de los seguros en el próximo año, y cómo la tecnología puede desempeñar un papel fundamental. Un mercado de la vivienda caliente = una nueva oportunidad Un mercado de la vivienda caliente y los bajos tipos hipotecarios en 2020-2021 hicieron que muchos propietarios de viviendas se mudaran y cambiaran de proveedor de seguros en el proceso, lo que impactó en el crecimiento y la retención de casi todas las aseguradoras. En 2022, más aseguradoras buscarán sacar provecho tanto de los propietarios que se mudan como de una nueva generación que busca comprar su primera vivienda y recurrirán a tecnologías como los dispositivos inteligentes de IoT para el hogar para diferenciar su oferta en el momento de la suscripción (a menudo reduciendo los costes de adquisición de clientes en el proceso) y ofrecer descuentos en sus primas. A su vez, los dispositivos domésticos inteligentes seguirán creciendo en popularidad, alcanzando una tasa de adopción del 50% en los hogares para 2023, frente al 36% de este año. Retención de clientes En 2022, los operadores se centrarán en mejorar el proceso de inscripción en los operadores tradicionales. Con el aumento de la competencia y un mayor número de consumidores que cambian sus comportamientos online, es necesario tener una interfaz renovada y dar una buena experiencia de usuario para facilitar la retención de los clientes. Normalmente, las compañías tradicionales sólo interactúan con los clientes en el momento de la activación de la póliza o de las reclamaciones, lo que dificulta aún más esta propuesta. Muchas aseguradoras seguirán recurriendo a nuevos programas (como el hogar inteligente, la telemática del automóvil, etc.) que recopilan datos, lo que les permite interactuar con los clientes y educarlos a lo largo de su viaje, al tiempo que refuerzan su fidelidad en el proceso. Ese componente de confianza y compromiso será más importante que nunca para adquirir y retener clientes en el año que viene. Mayor interés en la reducción de pérdidas debido a los fenómenos meteorológicos de gran impacto Los fenómenos meteorológicos graves son cada vez más frecuentes y dañinos y, según los expertos, se prevé que esta tendencia continúe. De hecho, los siniestros relacionados con el clima costaron al sector de los seguros más de 105.000 millones de dólares sólo en 2021, lo que hizo subir las primas para todos. “A medida que nos adentramos en el nuevo año, esperamos que estos fenómenos meteorológicos de gran impacto sigan inspirando a las aseguradoras a renovar las prioridades de reducción de pérdidas, ya que buscan nuevas formas de reducir los siniestros. Por ello, veremos a las aseguradoras dar prioridad a iniciativas más centradas en la gestión de riesgos y la suscripción , especialmente para riesgos como el agua y el fuego”, señala Jurgens.

Si el responsable de los daños carece de seguro deberá responder con su patrimonio . La normativa española solo exige contratar un seguro de responsabilidad civil a los vehículos a motor, según el Real Decreto 1507/2008. Y por tales entiende “todos los vehículos idóneos para circular por superficie terrestre e impulsados a motor, incluidos ciclomotores, vehículos especiales, remolques y semirremolques, cuya puesta en circulación requiera de una autorización administrativa…”. Francisco de las Alas–Pumariño, jefe de la Unidad de Normativa de la DGT, subraya esta última condición y explica que en nuestro país solo es exigible este seguro “para aquellos vehículos cuya puesta en circulación requiera autorización administrativa, es decir, permiso de circulación”. Los VMP (Vehículos de Movilidad Personal) no son considerados vehículos a motor, por tanto, no requieren ni permiso de circulación ni seguro. A excepción de cuando lo hace una empresa de alquiler, turística, etcétera ?es decir, cuando su uso supone una actividad económica?. En estas circunstancias, sí existe obligación de asegurar. Sin embargo, la Fiscalía de Seguridad Vial y la Federación Española de Municipios y muchos ayuntamientos están reclamando a la DGT que establezca un seguro obligatorio para VMP. Entre los municipios que lo están solicitando se encuentran Alicante, Benidorm, Palencia, Barcelona… Y su número está creciendo a medida que crece también el uso, el mal uso y los accidentes. En Europa, Italia lo está tramitando y en Francia y Alemania es obligatorio desde 2019. El Código de Seguros francés define Vehículo de Movilidad Personal (VMP) como “vehículo de motor terrestre” y, por tanto, tiene la misma obligación que el propietario de un turismo de contratar un seguro para poder circular. Alemania ha establecido una regulación específica para los “vehículos eléctricos pequeños” a los que exige, para poder circular, una placa de matrícula y una pegatina que certifique que están asegurados. Los riesgos ¿Por qué contratar un seguro si no es obligatorio? En septiembre falleció una mujer de 78 atropellada por un patinete eléctrico en Lleida. La víctima se disponía a cruzar un paso de peatones. Manuel Valdés, gerente de movilidad e infraestructuras en el Ayuntamiento de Barcelona, considera que estos usuarios no son conscientes “del peligro que generan invadiendo espacios que son de uso exclusivo del peatón, ni tampoco llegan a ser conscientes de su responsabilidad en el tráfico”. En Barcelona, en solo un mes (en septiembre) se han producido 70 accidentes con víctimas (accidentes leves). “En lo que llevamos de año ya han muerto dos usuarios de VMP”, dice Manuel Valdés. Y aclara que “no se trata de criminalizarlos, sino de se hagan responsables del daño que generan”. En Palencia, de enero a octubre, se han producido 7 accidentes con víctimas leves y 2 accidentes con víctimas en estado grave. Juan Manuel González, inspector jefe de la Policía Local de la ciudad, considera que la circulación por una vía pública es una actividad de riesgo; por tanto, disponer de un seguro garantizaría que queden cubiertas todas “las responsabilidades derivadas de ese siniestro, aminorando la indefensión o lagunas a la hora del resarcimiento por daños y lesiones”. Sin vigilancia La Asociación de Usuarios de Vehículos de Movilidad Personal (AUVMP) asegura que “a diferencia de los vehículos de motor, los daños que provocan los VMP son mucho menores y habitualmente pueden ser asumidos de forma directa por los ciudadanos que no tengan ninguna otra cobertura de responsabilidad civil, como puede ser el seguro de hogar”. Para esta asociación, “hay que tener en cuenta que el principal riesgo que se quiere cubrir es el del atropello en las aceras”, donde recordemos que está terminante prohibido que los patinetes y otros VMP circulen. “Esta responsabilidad ?para la AUVMP? la tienen las policías municipales, que deben vigilar y sancionar su incumplimiento y no trasladar esta responsabilidad a los usuarios”. ¿Cuánto costará? En el mercado ya se puede encontrar una amplia variedad de pólizas para este tipo de vehículos. Por ejemplo, la compañía AXA ofrece un seguro de responsabilidad civil con un límite de indemnización de hasta 1.200.000 ? (con un sublímite por víctima de 300.000 ?). “Los costes varían en función de los límites contratados pero tenemos productos desde 20 euros al año”, aseguran desde AXA.

El seguro de hogar es uno de los más frecuentes. Los datos oficiales del sector asegurador reflejan que tres de cada cuatro viviendas en España tienen contratado un seguro. Sin embargo, cabe preguntarse si todas están correctamente aseguradas. Es decir, si las coberturas y los capitales son los adecuados. Contratar un seguro es fácil, pero que sea el adecuado es una cuestión diferente. La oferta de este tipo de seguros es muy amplia. La mayoría de las compañías aseguradoras incluyen este producto en su catálogo. La gran competencia existente ha contribuido a generar una gran cantidad de coberturas diversas que ha convertido a la póliza del hogar en un compendio de garantías para toda la familia. Más allá de las coberturas en caso de robo o de incendio o los servicios de atención de urgencia ante averías diversas, la gran mayoría de las pólizas de hogar incluyen otras garantías y servicios como la Responsabilidad Civil que permite hacer frente a daños a terceros o que protegen a los miembros de la familia en caso de accidente cuando van en bicicleta o en patinete eléctrico. El Col·legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona ha elaborado el vídeo titulado ‘La máquina del tiempo’ en el que se destaca la importancia del asesoramiento de los agentes y corredores en la contratación del seguro ideal para nuestra vivienda. Francesc Santasusana, presidente de esta institución, advierte que “siempre hay que mirar la póliza porqué cada caso es diferente”. El representante de los mediadores de Barcelona considera que de la misma manera “cada vivienda también es diferente y requiere de unas garantías diferentes”. El consejo de expertos es la mejor vía para acertar. Es imprescindible analizar cada caso y contratar las coberturas y garantías que verdaderamente necesitamos” No es lo mismo el seguro que necesita una vivienda unifamiliar que el de un piso, por ejemplo. Del mismo modo, si la póliza también cubre el contenido deberemos tener presente el valor de los objetos y propiedades que tenemos dentro de casa. “Es imprescindible analizar cada caso y contratar las coberturas y garantías que verdaderamente necesitamos”, explica Santasusana. De este modo, evitaremos pagar de más y también de menos, pero a costa de tener una protección insuficiente. Las posibilidades son muchas y diversas. No es una tarea sencilla y la decisión debe tomarse por las razones adecuadas y con fundamento. “No es aconsejable basarse solo en el precio, ya que es un indicador que no garantiza que estemos contratando el producto que necesitamos”, afirma el presidente de los mediadores de Barcelona. Pagar solo por lo que necesitamos Agentes y corredores son los expertos en seguros que ofrecen “un asesoramiento personalizado y que velan por proporcionar el producto que mejor se ajusta a las necesidades de cada cliente”, argumenta Santasusana. El propósito es “pagar por lo que se necesita, ni más ni menos, evitando garantían que exceden la realidad y también el riesgo de estar infrasegurados”, afirma. Este concepto se refiere a casos en los que el seguro que hemos contratado no cubre el valor real de los objetos que tenemos en nuestra vivienda o no contempla todas las coberturas o los capitales son insuficientes. En caso de siniestro, la aseguradora responderá solo por lo que figura en la póliza. El seguro de hogar también es una garantía en caso de sufrir un riesgo extraordinario a causa de un fenómeno meteorológico extremos, pero también ante terremotos o erupciones volcánicas como la que vive la isla de La Palma desde hace más de dos meses. La lava ha devorado muchas viviendas y el seguro marca las diferencias en un momento tan dramático. A través del Consorcio de Compensación de Seguros, los propietarios de las viviendas aseguradas ya han recibido o recibirán próximamente la indemnización correspondiente. Pero siempre en función de las coberturas y garantías que se reflejan en cada póliza. Ninguna ley exige que contratemos el seguro de la vivienda con el banco que no ha concedido el préstamo hipotecario” Otro aspecto relevante que destacan los mediadores es la creencia errónea pero muy extendida de que si tenemos una hipoteca es obligatorio contratar el seguro del hogar con el banco. “Ninguna ley exige que contratemos el seguro de la vivienda con el banco que no ha concedido el préstamo hipotecario”, comenta Santasusana. El asegurado puede contratarlo a través de su mediador si lo desea. El presidente de los mediadores resalta que agentes y corredores están también al lado de su cliente “cuando de produce un siniestro”. Le ofrece soporte y apoyo para agilizar los trámites y facilitar que el pago de la indemnización se produzca a la mayor brevedad. Hay que tener presente que cada hora el seguro del hogar atiende en España 815 incidencias y que una de cada cuatro viviendas sufre uno o más siniestros anualmente, según los datos oficiales del propio sector.

El presidente del Consejo General, Javier Barberá , ha participado en las Jornadas del Seguro organizadas por el Colegio de Mediadores de Asturias , donde ha resaltado la importancia de que las corredurías “se integren en entornos colaborativos donde, manteniendo la propiedad de la cartera, el negocio y los puestos de trabajo, ganen peso y volumen ”. En su opinión, las condiciones legales, administrativas y de mercado obligan a los negocios medianos y pequeños a compartir recursos para seguir operando. “Los nichos siempre existirán, pero convivirán, sin problema, con agrupaciones de empresas que comparten recursos, tecnología, marca, sistemas de gobernanza o exigencias legales y medioambientales”, ha remarcado. Por ello, “un entorno colaborativo del que formen parte varios pequeños negocios mediadores permitirá importantes progresos en eficiencia, crecimiento y beneficios”. A pesar de las dificultades, considera que la profesión vive uno de sus mejores momentos: “Casi el 70% de las pólizas que se contratan en España está mediada y el 60% en lo referente a primas, una tendencia que se mantiene año a año. Además, ha resaltado el papel de la formación en la mejora de la mediación, con “profesionales cada vez más preparados, nativos digitales y con una idea de gestión empresarial clara”. Respecto a las dificultades a las que la Mediación está haciendo frente, Barberá ha destacado, entre otras: “la competencia, muy agresiva y, en algunos, casos incumpliendo la ley”, en referencia a la mala praxis en la comercialización de seguros; “el exceso de regulación, difícil de cumplimentar administrativamente y desproporcionada con respecto al tamaño y tipología del negocio mediador; el nuevo Real Decreto sobre formación que rebaja hasta en un 40% el nivel de capacitación que se exige para entrar en la profesión y abre la mano a una posible apertura descontrolada de supuestos centros de formación”, así como “el acelerado proceso de digitalización, que exige medios, inversión y constancia”.

La crisis del Covid ha tenido muchos perdedores y muy, muy pocos ganadores. Uno de ellos son las aseguradoras. Según el séptimo estudio del Estado del Seguro de Viajes, una encuesta que lleva a cabo la organización americana Berkshire Hathaway Travel Protection en todo el mundo, los seguros de viajes se han disparado este año ante el temor de los viajeros a sufrir los efectos del Covid . Según este estudio, el 29 por ciento de los entrevistados dijo haber asegurado su viaje íntegramente, cuando en el pasado sólo lo hacía el 7 por ciento de los viajeros. Obviamente, la razón aducida es la pandemia de coronavirus, que suscita temor. Carol Muelleer, la responsable de este estudio por parte de Berkshire Hathaway Travel Protection, dice que “dadas las cancelaciones masivas de vuelos y los problemas que se generan y que han sido ampliamente difundidos en los medios de comunicación, no nos debe sorprender que los seguros sean más frecuentes. La gente quiere asegurarse mientras viaja”. La encuesta detecta que estas conductas tan beneficiosas para las cuentas de las aseguradoras se mantendrán durante el año que viene. La misma encuesta, que es de nivel mundial, preguntó qué destinos eran considerados más seguros. La preferencia fue por Montreal, en Canadá, y Singapur. Rio de Janeiro, El Cairo y Ciudad de México aparecen en los últimos lugares de los mencionados. Siempre en esta línea, como países, Islandia y Canadá son los más seguros e Israel y Egipto, los que menos. Para los jóvenes, Europa y Asia son los continentes más seguros. Los mismos jóvenes, siempre según esta encuesta, declararon en un setenta por ciento de los casos, que en 2022 tienen pensado hacer algún viaje.

Desde la OCU recuerdan que, en el caso de riesgos extraordinarios causados por fenómenos de la naturaleza poco frecuentes y muy destructivos, el Consorcio de Compensación de Seguros se hace cargo de las indemnizaciones para los vehículos y viviendas, siempre que estén asegurados. Por ello, si se ha sufrido un siniestro extraordinario aconsejan, además de comunicarlo a la aseguradora, ponerlo en conocimiento del Consorcio, lo antes posible. Aunque advierte que este no cubre todos los riesgos, aplica periodos de carencia (a veces 7 días desde la vigencia de la primera póliza o de las siguientes si hay periodos entre medias sin cobertura) e indemniza según lo contratado en la póliza privada. - ¿Qué fenómenos meteorológicos cubre el seguro de hogar? De no ser considerado riesgo extraordinario, OCU recuerda que algunos fenómenos de la naturaleza podrían están cubiertos por el seguro de hogar, de la comunidad o del vehículo, y será la aseguradora quien se hará cargo de los daños sufridos. - En el caso de automóviles , podrán reclamar los daños a las compañías los usuarios que tengan contratado un seguro a todo riesgo (donde suelen estar cubiertos de forma expresa los daños por granizo o como impacto o choque de objetos). También quienes tengan un seguro con lunas, si hubiera rotura. En cualquier caso, si el granizo o las tormentas han causado daños, OCU recomienda revisar las condiciones del seguro y reclamar. - En las viviendas, algunos riesgos y fenómenos de la naturaleza (lluvia, granizo, etc.) sí están cubiertos por el seguro de hogar cuando, aunque no alcancen la magnitud de riesgo extraordinario, superan una cierta intensidad. - Recopilar pruebas: En cualquiera de estas situaciones, OCU recomienda a los afectados recopilar todas las pruebas para poder demostrar el origen y consecuencias del daño (como informes de agencias u observatorios meteorológicos, recortes de periódicos, fotos, informes de emergencias, policía, protección civil, bomberos...) y buscar testigos.

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